Kry HR op die telefoon want—geluk—jy het sopas 'n nuwe werk gekry. Maar dan kom die tyd om netjies te praat. Naamlik, wat gebeur met jou 401(k) wanneer jy ophou? Hier is presies hoe om voort te gaan.
Eerstens, wat is 'n 401(k)?
Vir diegene wat nie vertroud is nie, is 'n 401 (k) 'n aftreespaar- en beleggingsplan wat deur jou werkgewer aangebied word. Bydraes wat jy daartoe maak, word outomaties uit jou salaristjek onttrek en namens jou in 'n voorafgeselekteerde bondel fondse belê. (As jou maatskappy 'n 401(k) bied, word hierdie fondse tipies deur jou gekies tydens opstelling.) Hierdie geld is enige tyd vir jou beskikbaar, alhoewel jy 'n stewige fooi betaal (gewoonlik 10 persent van die totaal wat jy belê het) as jy toegang daartoe kry voor die ouderdom van 59 en 'n half, tensy dit om 'n kwalifiserende rede is (genoem 'n swaarkry onttrekking en is gewoonlik van toepassing op dinge soos mediese rekeninge of geld om uitsetting te vermy).
Een van die grootste voordele om by te dra tot 'n 401(k) is dat jy 'n belastingtoelaag kry op enige fondse wat jy daaraan toewys. Afhangende van die plan wat jou maatskappy bied, betaal jy óf belasting wanneer jy die geld insit (dit word 'n Roth 401 (k) genoem) of wanneer jy die geld uithaal (dit word 'n tradisionele 401 (k) genoem). Eenvoudig gestel, die voordeel daarvan om later belasting te betaal, is dat beleggings belastinguitgestel groei; betaal nou belasting en beleggings groei belastingvry. In die meeste gevalle is dit nie 'n persoonlike keuse nie, maar een wat afhang van die tipe plan wat jou werkgewer bied.
Tog, die beste voordeel om by te dra tot 'n 401(k) is as jou maatskappy enige tipe werkgewer-passingsprogram aanbied. Sê byvoorbeeld die plek waar jy werk bied om 50 sent te pas by elke dollar wat jy insit of tot ses persent van die totale bedrag wat jy bydra - dit is in wese gratis geld.
Wat gebeur met jou 401(k) wanneer jy ophou?
Die oulike ding van 'n 401(k) is dat dit een van die min dinge is wat jy saam met jou kan neem wanneer jy jou werk verlaat. (Dit en hope bykomende ervaring, natuurlik.) Nee, jy kan nie meer tot jou plan bydra nie, maar elke dollar in daardie rekening is steeds joune en gewoonlik kan jy dit daar laat so lank as wat jy wil.
Daar is 'n paar uitsonderings:
• As jy minder as $5 000 tot jou 401(k) bygedra het gedurende jou tyd by die maatskappy, het jou werkgewer wel die reg om vir jou te sê dat jy, met jou uitgang, jou geld êrens anders moet skuif. Die rede hiervoor is dat dit hulle geld kos om jou rekening in stand te hou. (Daar is 'n kans dat hulle ook jou geld na 'n IRA namens jou kan skuif, iets wat 'n onwillekeurige uitbetaling genoem word.)
• As jy minder as $1 000 bygedra het, kan jou werkgewer eenvoudig 'n tjek in die pos aan jou stuur vir daardie presiese bedrag. (Let wel: As dit gebeur, sal jy dit onmiddellik in 'n ander aftree-rekening moet deponeer sodat jy nie 'n boete van die IRS geassesseer word nie, wat tot 50 persent van die saldo in jou rekening kan bydra net vir vroeë onttrekking.
• As jy nie ten volle gevestig was voordat jy jou werk bedank het nie—wat beteken dat jy nie 'n werknemer was vir die tydperk wat deur jou werkgewer aangewys is sodat jy die volle bedrag van hul maatskappy-geborgde wedstryd kon invorder nie—kan jou werkgewer enige ongevestigde bydraes terugneem. Jy kry steeds elke sent wat jy self insit, maar die balans gaan dalk ’n bietjie af.
Wat moet jy met jou 401(k) doen nadat jy vertrek het?
Jy het eintlik 'n paar opsies wanneer dit kom by hoe om jou 401(k) te hanteer nadat jy jou werk bedank het. Eerstens, soos hierbo genoem, as jou saldo meer as $5 000 is, kan jy altyd jou geld net laat waar dit is - in jou vorige werkgewer se plan. Tog is dit selde die beste keuse, veral omdat jy moet tred hou met daardie belegging en waar dit woon terwyl jy van werk tot werk beweeg. In plaas daarvan is dit die moeite werd om die opsies hieronder te oorweeg.
Rol dit oor na u nuwe werkgewer se 401(k)-plan
Baie keer, wanneer jy 'n nuwe werk begin, kom dit met die opsie om jou ou 401 (k) plan saam te bring en te konsolideer met jou nuwe plan, sonder om gedwing te word om 'n belastingdruk te kry. Die voordele kan groot wees, veral as jou nuwe plan ’n besonder goeie beleggingsopsie het. Dit hou ook alles op een plek, wat dit mettertyd makliker maak om jou aftreespaargeld te bestuur.
Rol dit in 'n individuele aftreerekening (IRA) in
Die doel van 'n rollover IRA is presies dit - om te dien as 'n plek waar jy ander (en ouer) aftree-rekeninge kan konsolideer. Wanneer u geld na 'n oorrol-IRA skuif, word dit belastinguitgestel totdat u aftree. Jy kan dit ook belê soos jy wil (dink: aandele, effekte, onderlinge fondse en meer). Maar as dit te veel voel om uit te vind, kan jy ook kies om dit in 'n lewensiklusfonds te plaas (jy weet, die soort waar jy 'n aftreedatum projekteer) en jou kontant van daar af laat geld.
Kontant dit heeltemal uit
’n Skielike meevaller van kontant kan soos ’n geskenk voel, ongeag die langtermynkoste. Dus, terwyl dit is 'n opsie, dit word nie aanbeveel nie, tensy jy desperaat is, aangesien jy federale inkomstebelasting op die geld sal skuld, plus enige staats- en plaaslike belasting sodra jy dit onttrek. Jy sal waarskynlik ook 'n boete-fooi geassesseer word om dit uit te neem voordat jy aftree-ouderdom bereik.
Bottom line: Wanneer jy ophou, vra jou HR-afdeling enige vrae oor wat om volgende te doen met jou 401(k) en maak seker dat jy enige sperdatums neerskryf sodat jy nie tred raak met jou kontant in die proses nie.
VERWANTE: Hoeveel geld moes ek gespaar het teen die tyd dat ek 40 is?
