Met vandag se lae rentekoerse is dit moeilik om nie daar te sit en die voor- en nadele van die herfinansiering van jou huis op te weeg nie. Die voordele—laer maandelikse paaiemente, betaal minder rente op lang termyn en om vinniger uit die skuld te kom—beloop alles een ding: Meer geld in jou sak. So, wat is die nadele? Ons het met Caroline McCarthy, visepresident by Erken , 'n diens wat jou help om die beste transaksie op jou verband te kry, sowel as 'n paar werklike huiseienaars wat onlangs herfinansier het, om jou te help om die regte keuse vir jou vas te stel.
Eerstens, wat beteken dit om jou huis te herfinansier?
Wanneer jy jou huis herfinansier, beteken dit dat jy jou huidige verband vervang met 'n nuwe een - en gewoonlik een wat met 'n beter koers kom. Dit werk so: In die meeste gevalle het jy 'n verband nodig om vir jou huis te betaal. Die geld wat jy via die verband kry, gaan reguit na die huisverkoper, wat op sy beurt beteken dat jy 'n lening van die bank het wat jy in maandelikse paaiemente plus rente oor 'n vasgestelde tydperk terugbetaal. Maar as jy besluit om te herfinansier, betaal jou nuwe verband die balans van die ou een af en sit jy met 'n nuwe verband, gewoonlik met 'n laer maandelikse paaiement as jou ou een. (Let wel: Die herfinansieringsproses vereis dat jy vir 'n lening kwalifiseer en al die papierwerk doen, net soos jy die eerste keer gedoen het.) Maar is dit die moeite werd? Kom ons kyk.
Die voordele van die herfinansiering van u huis
Die voordele van herfinansiering kan groot wees. Hier verduidelik McCarthy die moere en boute van elkeen.
die beste tienerflieks
een. Jy kan jou rentekoers verlaag
Die tariewe aan die begin van die COVID-19-pandemie is nie meer op die bodem nie, maar jy kan steeds 'n baie verlaagde maandelikse rentekoers verseker, veral as jy eers jou huis teen 'n hoër koers verseker het. (Huidige koerse beweeg rondom 3 persent.) Volgens McCarthy, 'n goeie reël wanneer dit by herfinansiering kom, is om net voort te gaan as jy jou rentekoers met ten minste 0,25 persent kan verlaag. Om jou rentekoers met 0,25 persent of meer te verlaag, kan aansienlike besparings tot gevolg hê - soms soveel as tienduisende dollars oor die lewensduur van die lening - met die presiese bedrag gebaseer op die daling in rente en enige toepaslike sluitingskoste, sê sy.
twee. Jy kan jou maandelikse betalings verminder
Maak net seker dat die vermindering betekenisvol genoeg is om die moeite en verskeie fooie die moeite werd te maak. Een huiseienaar met wie ons gesels het, het gesê ek moes die syfers 'n paar keer laat loop om seker te maak dat herfinansiering vir ons die moeite werd sal wees, aangesien jy steeds sluitingskoste moet betaal. Maar namate die tariewe aanhou daal, het ons besef dat ons 0 per maand kan bespaar deur te herfinansier en die verskil in sluitingskoste in minder as 'n jaar op te maak. McCarthy voeg by: Volgens Freddie Mac beloop herfinansieringsfooie 2 tot 3 persent van die verband. Verdeel die totale fooie van die herfinansiering deur jou maandelikse spaargeld om die aantal maande te kry om gelyk te breek.
3. U kan u leningstermyn en totale betaling verkort
Byvoorbeeld, 'n huiseienaar wil dalk herfinansier om die termyn van hul huidige verband van 'n 30-jaar- na 'n 15-jaar-termyn te verander. Selfs al het dit min uitwerking op jou maandelikse paaiemente, kan dit op die lang termyn steeds voordelig blyk te wees aangesien jy vinniger uit die skuld is as wat oorspronklik beplan is. Verbande met korter termyne het oor die algemeen laer rentekoerse en leners betaal vroeër 'n hoër persentasie van hul maandelikse paaiemente aan die skoolhoof, sê McCarthy.
Vier. Jy kan van 'n verstelbare koers verband na 'n vaste koers oorskakel
Aangesien ARM's geneig is om te wissel, kan dit jou op die lang termyn meer kos as koerse skielik aansienlik styg. As jy van plan is om lank in jou huis te bly, kan die oorskakeling na ’n vastekoersverband jou dalk mettertyd geld spaar en jou die sekuriteit van ’n vaste koers gee, verduidelik McCarthy. (As jy dit kan toesluit wanneer dit steeds naby 'n alledaagse laagtepunt beweeg, selfs beter.)
5. Jy kan ontslae raak van private verbandversekering
Leners word verplig om private verbandversekering (PMI) uit te neem as hulle 'n konvensionele verband kry en 'n afbetaling van minder as 20 persent het. Dit kan honderde dollars by jou maandelikse betaling voeg. As verbandkoerse gedaal het sedert jy jou huis gekoop het en jou ekwiteit toegeneem het, kan herfinansiering 'n lening-tot-waarde-verhouding onder 80 persent tot gevolg hê, wat jou toelaat om van PMI ontslae te raak, sê McCarthy. (As jy 'n FHA-lening het, is herfinansiering na 'n konvensionele lening die enigste manier om van verbandversekering ontslae te raak, voeg sy by.)
6. Jy kan geld vir huisverbeterings verseker
Dit is waar die uitbetaling herfinansiering inkom. Die idee hier is dat jy jou bestaande verband vervang met 'n nuwe huislening vir meer as wat jy op jou huis skuld. Enige verskil bo wat jy skuld, word aan jou uitbetaal in kontant wat jy kan gebruik om op te knap of te herbou of bloot die dak te herstel. Om dit goed te keur, moet jy genoeg ekwiteit (vir die bedrag wat jy uitbetaal) in jou huis opgebou hê.
Die nadele van die herfinansiering van u huis
Voordat jy kop eerste in 'n herfinansiering duik, moet jy in gedagte hou dat daar 'n paar redes is waarom dit eenvoudig nie die moeite werd is nie.
een. Jou maandelikse betalingsbesparings sal weglaatbaar wees
Soos ons in die voordele genoem het, as die besparings verbonde aan jou herfinansiering nie 'n betekenisvolle impak op jou finansiële welstand het nie, laat alles soos dit is. Per McCarthy, jy moet die langtermyn impak bereken. Herfinansiering sal die amortisasietydperk terugstel, wat beteken dat as jy vyf jaar in 'n 30-jaar-verband is, jy die klok weer begin, sê McCarthy. Dit verhoog die totale bedrag wat jy aan rente betaal aangesien jy betalings oor 'n langer termyn as jou bestaande verband versprei en die persentasie van jou maandelikse rentebetaling is die hoogste aan die begin van die leningstermyn. As dit jou langtermyn meer aan rentebetalings kos, moet jy oorslaan.
twee. Jy beplan om jou huis te verkoop en te verhuis
Sê McCarthy, wanneer jy sluitingskoste betaal, moet jy seker wees dat jy lank genoeg in die nuwe verband sal wees sodat die besparings die voorafkoste vir herfinansiering oorskry.
As herfinansiering nie reg is vir jou nie, is daar nog maniere om te spaar
Herfinansiering maak die meeste sin vir leners wat in die emmers wat hierbo gelys pas pas. Maar as dit nie jy is nie, moenie moedeloos word nie - daar is ander opsies om te oorweeg. McCarthy hou vol dat dit ook slim is om ekstra net-hoofsombetalings te maak. Dit gaan direk na die hoofsom en verminder die rente wat u sou betaal. Net omdat jou verband ’n vaste rentekoers het, beteken dit nie dat jy nie vooruit kan betaal en net-hoofsombetalings kan maak nie, sê McCarthy. Min verbande het 'n vooruitbetalingsboete, maar as joune dit het, sal dit op jou leningskatting gewys word. Die voordeel om voor skedule te betaal, verminder jou rente met verloop van tyd en die besparings kan eintlik meer as herfinansiering, wat met fooie gepaardgaan, oorskry.
Bottom Line: Doen jou huiswerk
As jy belangstel in herfinansiering, moet jy rondkyk. Die koers en fooie wat jy op jou verband aangebied word, kan baie verskil van lener tot lener, selfs vir presies dieselfde leningparameters op presies dieselfde dag, sê McCarthy. Hoe meer jy jou opsies verken, hoe beter sal jou transaksie wees. Probeer ook om nie deur die taak afgeskrik te word nie. 'n Ander huiseienaar met wie ons gesels het, het verduidelik: Ons was baie tevrede met ons herfinansiering, wat ons sowat 0 per maand aan betalings spaar. Ja, daar is baie papierwerk en die opspoor van bankstate, maar dit is niks soos die werk om 'n aanvanklike verband te kry nie. Boonop het ons op die ou end 'n maand sonder verbandbetaling gekry, aangesien dit in die sluitingskoste toegedraai was. ’n Wen-wen.
VERWANTE: Die 3 dinge waarna duisendjarige huiskopers soek (waaroor bababoomers nie minder kan omgee nie)
