Of jy nou 'n nuwe kredietkaart oopmaak of 'n winkelrekening opstel om besparings by die betaalpunt te behaal, daar is een kritieke nommer om te oorweeg: Jou APR. Dit staan vir jaarlikse persentasiekoers en beteken die rentekoers wat toegepas sal word op enige uitstaande saldo wat nie ten volle betaal is teen die tyd dat die grasietydperk eindig nie. (As jy byvoorbeeld 000 in 'n maand spandeer, maar net 0 betaal, word die rentekoers op die oorblywende 0 toegepas.) Dit kan optel, en daarom is 'n goeie APR belangrik, veral as jy verwag om kredietkaartbalans te dra lang termyn. So wat is 'n goeie APR? Daar is 'n hele paar faktore om in ag te neem.
1. Wat is 'n goeie APR?
Hou in gedagte dat daar verskillende tipes kredietkaart-APR'e is. Elkeen hang af van die tipe balans wat jy kies om te dra. As jy 'n kaart vir aankope of balansoordragte gebruik, is dit een APR. Maar as jy dit gebruik om 'n kontantvoorskot te kry, is dit nog 'n baie hoër APR. (Lees ook die fynskrif op boete-APV, wat hemelhoog kan wees, en dikwels die verstek is as jy 'n betaling met meer as 60 dae mis.)
Tans is die gemiddelde kredietkaart rentekoers staan op 16 persent , volgens die Federale Reserweraad en CreditCards.com. (Dit is laer as gewoonlik, weens COVID-19. 'n Jaar gelede was die gemiddelde kredietkaartrentekoers nader aan 18 persent.) Maar soos Jason Steele by Experian.com verduidelik: 'n Goeie APR is een wat onder die huidige gemiddelde rentekoers is—van nou af kan ons 12 tot 15 persent as 'n goeie APR beskou.
Tipies word so 'n koers net toegestaan as jy uitstekende krediet het. Trouens, om 'n goeie krediettelling te hê, maak jou oop vir 'n reeks kaartopsies met meer wenslike APR's - insluitend dié so laag as 0 persent vir 12 tot 24 maande. (Ter verwysing, as jy goeie krediet het, kan jy 'n gemiddelde APR in die 16 tot 20 persent reeks verwag; as jy billike krediet het, sal dit waarskynlik tussen 19 en 24 persent wees, volgens WalletHub.com .)
2. 'n Lae APR vs. 'n Hoë APR: assessering van die voordele en berekening van die rente verskuldig
Afhangende van die kaart wat jy kies, kom die APR met afwegings. In die meeste gevalle, hoe groter die byvoordele (sê 'n kredietkaart met groot reisvoordele of 'n winkelkaart), hoe groter is die APR (soms so hoog as 24 persent). Dit beteken dat jy die kaartvoordele moet weeg teen jou waarskynlikheid om skuld te dra.
Byvoorbeeld, kredietkaarte met 'n lae APR - iewers in daardie 12 tot 14 persent reeks - het tipies minder voordele, maar as jy 'n balans het, verdien dit nie soveel rente nie. Aan die ander kant, as jy 'n kaart met groot voordele het, maar baie spandeer en dit altyd ten volle afbetaal, kan 'n hoë APR die moeite werd wees.
Kom ons doen die wiskunde. Gestel jy dra 'n balans van 000 op 'n kredietkaart in die winkel met 'n 24 persent APR. Rente word daagliks geassesseer, dus om te bereken hoeveel jy gehef sal word, moet jy die kaart se APR—in hierdie geval 24 persent—deur 365 deel. Skakel dan die persentasie om na 'n desimale deur deur 100 te deel, en vermenigvuldig dit dan nommer deur jou totale saldo om jou gemiddelde daaglikse rentekoers te kry. Laastens, vermenigvuldig met die aantal dae in 'n maand, en dit is die totale renteheffing wat jy kan verwag om op jou rekening te sien. Met ander woorde, jy sal sowat per maand aan rente betaal solank jy by hierdie balans hou. As jou APR 12 persent was, aan die ander kant, sou jy net $ 10 per maand aan rente betaal.
Dit alles is om te sê dat daar waarde in die berekening van die koste is. As jy van plan is om die kaart elke maand ten volle af te betaal, maak APR nie veel saak nie. Prioritiseer die belonings. Maar as jy verwag om 'n balans te dra, maak APR baie saak - en kan jou op die lang termyn baie kos.
3. Hier is hoe om 'n beter kredietkaart-APR in te sluit
• Gee aandag aan jou kredietgradering. Jy kan 'n sagte trek van jou krediet telling doen via webwerwe soos Krediet Karma om 'n beter begrip te kry van jou algehele finansiële prentjie—en die tipe APR wat jy waarskynlik sal ontvang—voordat jy 'n aansoek om 'n nuwe kaart indien. As jy in die uitstekende reeks is, is jy in 'n goeie posisie om 'n laer as gemiddelde APR te verseker. Maar as jou krediettelling goed of minder as dit is, begin deur maniere te ondersoek hoe jy vorige teenstrydighede kan uitklaar, ou skuld kan delg en jou telling kan verbeter.
• Koop rond voor jy 'n kaart kies. Daar is soveel opsies vir kredietkaarte, en daarom is dit sinvol om een te kies wat nie net aan jou behoeftes voldoen nie (kontant terug, kilometers verdien), maar ook vir jou die beste APR vir jou finansies oplewer. Weereens, goeie krediet dikteer baie, maar doen jou huiswerk. Webwerwe soos WalletHub.com maak dit maklik om winkel te vergelyk. (Byvoorbeeld, hier is 'n lys van die beste kaarte vir enigiemand met billike krediet.)
• Kies 'n kaart met 'n inleidende APR. Vir diegene met uitstekende krediet, maak gebruik van kaarte met 0 persent aanbiedinge vir 'n beperkte tyd, veral as die kaart wat jy oopmaak bedoel is om te help met die aankoop van 'n groot kaartjie item (nuwe bande! 'n toonbank reno!) wat jy kan nie dadelik afbetaal nie, maar kan teen einde van die jaar ten volle afbetaal. Onthou net om aandag te gee aan die presiese datum waarop die APR terugskop.
papaja gesigpak vir gloeiende vel
• Betaal jou balans betyds en onderhandel dan weer. As jou krediet billik of aan die onderkant van goed is, moet jy dalk jouself bewys en 'n hoër APR aanneem wanneer jy jou kaart die eerste keer oopmaak. Dit gesê, na ses maande van die volle betaling van die kaart - of gereelde betalings betyds - kontak die kaartmaatskappy en kyk wat jy kan doen om jou tarief te heronderhandel. Jy sal verbaas wees hoeveel opsies daar is vir lojale kliënte wat betyds betaal.
